“退货运费险”滋生骗保套利 电商平台必须捍卫公平商业生态

□然玉

近日，有女装品牌创始人公开呼吁关注“强制运费险”。记者发现，确有不少网友在社交平台分享如何“薅运费险羊毛”的经历。在某平台上，有不少博主教大家如何“薅运费险羊毛”。用户通过下单再退货的方式，利用运费险的漏洞薅羊毛，赚取退货快递费与运费险赔偿的差价，比如寄回的运费是5元，而运费险赔付是12元，那么一单就可以赚取7元差价。数量越多，赔得越多。（6月25日北京青年报）

退货运费险成薅羊毛新阵地！理论上，但凡“运费险赔付额”高于实际支付的“运费”，那么这一无本万利的套利把戏，便是成立的。从实际案例看，确实有一些个体和团伙，利用这一规则漏洞，通过大量的退货骗保，大发不义之财。当然了，有人获益，就有人受损。表面来看，承保公司出血不少，但穿透下去，受伤最深、最终买单的，无疑还是广大网店卖家。

商家购买运费险并将之作为一种“无忧保障”赠与买家，这是网店吸引顾客下单的常见做法。大促期间，在平台的统一要求下，退货运费险更是几乎成为行业标准配置。按照最初的设计，这是一个三方共赢的操作，网店、买家、险企都能从中获益。然而，从实际的结果看，这一机制，显著加剧了冲动下单、高退货率以及“退货骗保费”等一系列不良趋势的出现。

我们知道，任何一个险种的设置，都是保险公司精算决策的产物，照理说，应该没有明显漏洞可钻才是。但“退货运费险”的特殊性在于，其会显著提高退货理赔的概率，有业内人士透露，“电商平台退货率达60%左右”，这是一个令人咋舌的数字！为了有利可图、管控偿付风险，险企不得不被迫提高保费，这又必然加大了网店负担，可谓是恶性循环。

值得注意的是，“退货运费险”基本没有实质性的核保、核赔环节，是否理赔，全凭买家心意。而一方面，在快递企业价格战异常惨烈的大背景下，运费“低到离谱”，其与保险赔付金的价差越来越大。但讽刺的是，越是退货多、寄件多的“客户”，就越是能够和快递企业谈成“超低承运价”——种种因素叠加作用，使得利用退货运费险诈保套利成为一条有利可图的灰色产业链，现状如斯，也难怪有业内人士出面痛陈疾呼。

电商，不应是一门“媚众”的生意，退货运费险也绝不该白白让羊毛党占便宜。为此求解，并不复杂，关键就是要消除“保费”和“理赔额”的价差，比如说以“退货承运服务”取代“运费现金赔付”，再比如说针对特定用户的历史退货概率等大数据来制定差异化、精准化的保费报价或成本分摊。很显然，堵上套利漏洞，并无太多技术上的难度，真正难的是，平台能否走出“讨好买家，苛求商家”的路径依赖，真正从公平性、可持续性的角度出发，来重构游戏规则。